Pensioen- en Spaarfondsenwet gewijzigd in 2003

De Tweede Kamer heeft de volgende wijzigingen van de PSW aangenomen. De verplichting tot keuzemogelijkheden voor een hoger of eerder ingaand ouderdomspensioen in plaats van een nabestaandenpensioen wordt uitgesteld tot 01-01-2002 en geldt alleen voor het nabestaandenpensioen dat na die tijd wordt opgebouwd.

De verplichting tot gelijke uitkeringen bij beschikbare premieregelingen voor mannen en vrouwen wordt uiterlijk verplicht in 2005. Te verwachten problemen met de uitvoering (met name bij pensioenfondsen en verzekeraars) liggen aan beide wijzigingen ten grondslag.

Nadat al in 1994 in de PSW de verplichting tot uitruil is opgenomen vanaf 2000 heeft men nog steeds geen definitieve invulling kunnen geven. Toch is het in het kader van, met name ook, de omzetting van pensioenregelingen van belang om aandacht te besteden aan de positie van alleenstaanden en natuurlijk gehuwden (en samenwonenden) die geen of minder behoefte hebben aan nabestaandenpensioen. Het feit dat de wetgever maar geen definitieve besluiten kan nemen doet hieraan niet af.

Arbeidsongeschiktheid

U kunt, om wat voor reden dan ook, plotseling niet meer in staat zijn te werken. Uiteraard heeft zoXFX002n situatie enorme gevolgen voor uw inkomen. Het eerste jaar van uw arbeidsongeschiktheid krijgt u in principe nog 70% van uw laatstverdiende loon (maar nooit minder dan het minimumloon) uitbetaald. Als dat in de CAO is vastgelegd, heeft u kans dat u het eerste jaar wel meer dan de wettelijke 70% ontvangt.

 

WAO

Als u na een jaar nog niet kunt werken, komt u in de WAO terecht, en ontvangt u een WAO-uitkering. U moet hiervoor wel aan de volgende voorwaarden voldoen:

- U bent in loondienst en jonger dan 64 jaar.

- U moet voor tenminste 15 procent arbeidsongeschikt zijn.

 

De WAO kent zeven klassen:

 

De WAO-uitkering bestaat uit twee fasen: eerst ontvangt u een loondervingsuitkering, daarna een vervolguitkering.

 

De loondervingsuitkering is gebaseerd op het dagloon. Hoe lang u recht hebt op deze uitkering is afhankelijk van uw leeftijd op de dag dat de WAO-uitkering ingaat:

 

 

 

Bent u na het verstrijken van de periode waarin u recht heeft op een loondervingsuitkering nog steeds arbeidsongeschikt? Dan wordt uw WAO-uitkering omgezet in een vervolguitkering. Deze uitkering loopt eventueel door totdat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. De hoogte van de vervolguitkering is afhankelijk van het vervolgdagloon en wordt als volgt berekend: voor elk jaar dat u op de ingangsdatum van de WAO ouder bent dan 15 jaar wordt 2% van het verschil tussen het vroegere loon en het minimumloon opgeteld bij het minimumloon. Het minimumloon plus dat percentage is uw WAO-uitkering.

 

WAO-gat

De WAO zoals hier beschreven, geldt voor mensen die na de invoering van de nieuwe WAO, dus na 25-01-1993, arbeidsongeschikt zijn geworden. Deze regeling is een stuk soberder dan de oude regeling was. Volgens die regeling hadden arbeidsongeschikten te allen tijde recht op een uitkering van 70 procent van het laatstverdiende brutoloon, ongeacht de duur van de uitkering. Iemand die arbeidsongeschikt voor 25 januari 1993 arbeidsongeschikt werd,  krijgt dus van de eerste tot en met de laatste dag van zijn WAO-uitkering hetzelfde bedrag op zijn of haar bankrekening gestort.

Het WAO-gat betreft het verschil tussen de oude en de nieuwe regeling. De meeste werknemers zijn collectief tegen het verschil tussen beide regelingen verzekerd. Werkgever en werknemer delen dan de kosten om de werknemer tegen het WAO-gat te verzekeren. Werknemers die niet collectief zijn verzekerd, kunnen zich individueel tegen een WAO-gat verzekeren.

 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als u bij arbeidsongeschiktheid geheel afhankelijk wordt van de WAO gaat u er financieel flink op achteruit. En dat kunt u er op zo’n moment nu net niet bij hebben.

Met een zogenaamde arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kunt u zich echter wel tegen het financiële risico van arbeidsongeschiktheid verzekeren. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit op het moment dat uw AOW-uitkering ingaat en vult deze uitkering aan tot het niveau van uw laatstverdiende loon.

 

Er zijn verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen:

AOV Gelijkblijvend tarief: bij deze AOV ligt de premie tijdens de hele looptijd van de verzekering vast. De hoogte van de premie is onder meer afhankelijk van uw leeftijd en het verzekerd bedrag.
AOV Risicotarief: de hoogte van de premie is afhankelijk van uw leeftijd. U betaalt meer premie naarmate u ouder wordt.
AOV Combitarief: Deze AOV is een combinatie van de AOV Gelijkblijvend tarief en de AOV Risicotarief. De premie stijgt naarmate u ouder wordt, maar vanaf een bepaalde leeftijd blijft de premie hetzelfde.